בפוסט הקודם הסברנו על המכשיר לחסכון לפנסיה הראשון והפופולרי ביותר, קרן הפנסיה ובכן מהן החלופות לקרן הפנסיה האגדית שמציע לנו השוק היום ?
המכשיר השני- קופת גמל לחיסכון פנסיוני:
בעבר עד 2006 קופת גמל עצמאית הייתה חיסכון הוני בשליטת הבנקים וניתן היה לפדותה בסכום חד פעמי לאחר 15 שנות חיסכון.
ומאז קפה"ג ההונית הפכה לקפה"ג תגמולים ודומה בהתנהלותה לקרן הפנסיה. המפקידים לקפה"ג זכאים להטבות מס המוגדרות בחוק וניתן להפקיד אליהן את כספי החיסכון הפנסיוני באותו אופן שהן מתבצעות לקרן הפנסיה.
חשוב להבין – קהפ"ג #לא #משלמת קצבה, וברגע שנרצה למשוך את הכסף, נוכל למשוך אותו רק בצורת "קצבה חודשית" כך שנצטרך לבצע הליך פרוצדוראלי של העברת הכספים מקהפ"ג לקרן הפנסיה ע"מ שנוכל למשוך אותו בצורת קצבה (מדובר על כל סכום שהופקד מ2008 והלאה) את הכספים ניתן לפדות מגיל 60 ללא מס ולאחר וותק בקופה של 5 שנים.
כל משיכה של כספים (למעט פיצויים) מכספי החיסכון הפנסיונים שהופקדו אחרי 2008 כרוכה בעלות של 35% מס, (שזה שקול להטבת מס שהתקבלה מהמדינה) לכן משתלם לפעמים לקחת הלוואה שהיא ע"ח הקהפ"ג ולא למשוך את הכספים.
דמי הניהול בקהפ"ג גבוהות מאלו שבקרן הפנסיה, הן יכולות לגבות 4% מההפקדות ו1.05% מהצבירה, אך בדמי הניהול בקהפ"ג לאחרונה חלה שחיקה משמעותית והממוצע מסתכם ב0.6% מההפקדות וב0.53% מהצבירה.
כיסוי ביטוחי בקהפ"ג- אין כיסוי ביטוח כמו בקרן פנסיה, כמו אובדן כושר עבודה וקצבת שארים, מה שכן בעת הפטירה השארים יקבלו את הסכום שנצבר בקהפ"ג כסכום חד פעמי.
מודל השקעה- קפה"ג לא נהנות מאג"ח ממשלתיות ולכן מושקעות 100% בשוק החופשי, משמע סיכון גבוהה יותר מקרנות הפנסיה אך הן יכולות לתת תשואה גבוהה יותר מקרנות הפנסיה ואתם יכולים לבחור את מסלול ההשקעה של כספיכם.
למשל: בקהפ"ג המניתיות עשו תשואה של 7% בשנת 2017 עם זאת שחוסכים לפנסיה חשוב לבדוק את התשואה לאורך שנים רבות ולא להסתפק בחודשים ספורים בלבד
לסיכום- קפה"ג יכולה להיות ערוץ נוסף לחיסכון פנסיוני ומוצר משלים לקרן הפנסיה, אמנם דמי הניהול גבוהים יותר אבל כך גם לרוב הסיכוי לתשואה גבוהה יותר.
מי שיש לו הכנסה גבוהה ומעוניין לחסוך יותר ולנהל בצורה אקטיבית יותר את החיסכון הפנסיוני שלו זוהי אופציה.